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沉重!新的互联网个人保险条例征求意见:没有分支机构,专有产品和追溯机制造福于消费者

浏览 154次 来源:【jake推荐】 作者:-=Jake=-    时间:2021-01-11 08:05:06
[摘要] 1月6日,21世纪经济报道记者获悉,中国银保监会下发了《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》(下称“《通知》”)。符合《通知》有关条件的保险公司,可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务。

互联网保险的发展方兴未艾。近年来,随着互联网技术在保险行业中的不断深入应用,互联网保险业务作为保险销售和服务的一种新形式,对保险业和保险监管产生了深远的影响,疫情加速了这一趋势。

1月6日,《 21世纪经济报道》记者获悉,中国银行保险监督管理委员会发布了《关于进一步规范互联网人寿保险业务事项的通知(征求意见稿)》(以下简称“通知”)。 )。

《通知》所称互联网人寿保险业务,是指建立自营在线平台或委托国家保险中介机构在自己的在线平台上公开推广和销售互联网人寿保险专用产品并签订保险合同的保险公司。并提供保险服务。

简化管理并下放权力以提高效率

符合“通知”相关条件的保险公司可能在全国范围内没有分支机构来运营互联网人寿保险业务。不符合有关条件的,不得从事互联网人寿保险业务。这是金融监管机构简化管理和授权的重要措施。它将降低保险公司设立分支机构的成本,并为中小型公司实现真正差异化发展创造条件。

但是应该强调的是,服务保证没有受到损害。保险公司除了要满足基本条件外,还必须在经营区域内建立省级分支机构鸭脖娱乐官网 ,或与已开设分支机构的其他保险机构合作,以达到补偿基本医疗保险业务费用,残疾收入损失保险和医疗事故保险的目的。以确保销售区域中的离线服务功能。

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增强能力的要求

但这并不意味着降低阈值,相反,它提出了更高的要求。 《通知》明确,保险公司应具备相应的技术,运营和服务能力,开展互联网人寿保险业务,选择符合互联网渠道特点的人寿保险产品进行网上销售,加强销售流程管理,完善风险管理。和控制系统。

例如21世纪保险网,就主体条件而言,经营互联网人寿保险业务的保险公司应具有:连续四个季度的综合偿付能力充足率达到120%yb官网 ,核心偿付能力不低于75%;连续四个季度达到B级及以上的综合风险等级;人寿保险公司连续四个季度的责任准备金覆盖率均高于100%,财产保险公司连续四个季度的责任准备金追溯无不利影响;保险公司的公司治理评价为C(合格)以上;中国银行业和保险监督管理委员会要求的其他条件。

提高服务水平

某些互联网保险业务的技术,运营和服务能力无法跟上该问题,这也将促进保险公司的金融技术创新能力。例如,就服务能力而言,经营互联网人寿保险业务的保险公司应建立便捷高效的在线服务系统,其服务水平不得低于:保险公司应保证每日不间断的在线服务,消费者咨询或服务请求连接率不少于90%。保险公司应当为消费者的独立购买和自助服务提供全面的技术支持。保险公司的客户服务人员可以应消费者的要求在互联网上提供在线个人保险业务咨询和服务,交换页面将实时显示其保险机构和客户服务编号。保险公司客户服务人员不得积极推销,其工资不得与互联网人寿保险业务评价指标挂钩。

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原则上,互联网人寿保险业务需要实时承保和实时承保。如果需要进行体检和生存调查等程序,则应在收到完整的保险信息后24小时内通知被保险人,并尽快完成承保。原则上,互联网个人保险业务使用电子合同,其中包含委托的中介机构的信息(如果有),并且应在承保后2天内交付给被保险人。

在保险期内,保险公司继续为消费者提供在线安全服务。原则上,在线安全事项将在提交申请后的2天内进行处理。因特殊情况不能在规定的期限内完工的,应及时通知申请人原因和处理进度。

保险公司收到被保险人亚博app ,被保险人或受益人关于被保险人事故的通知后,应在一日之内提供一次性索赔指南;收到被保险人或受益人的赔偿或保险金要求并填写完毕后,将在3天内进行验证,并在验证后2天内通知申请人。在复杂情况下,验证期限可以延长到30天。

网上人寿保险业务的取消保险在线申请应在1天之内获得批准,并应通知申请人;在复杂情况下,验证期限可以延长至2天。保险公司应改进在线投诉处理程序并提高效率。互联网人身保险业务投诉应在受理之日起2天内提供明确答复。

产品独家管理

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无论是在线还是离线,人寿保险业务均应基于保险来源。 《通知》指出,保险公司应当运用金融技术优化产品供应,改善保险服务,提高经营效率亚博电子竞技 ,推广具有风险保护和长期储蓄功能的人寿保险产品。

《通知》要求经营互联网人寿保险业务的保险公司应使用已获批准或备案的独家互联网人寿产品。非Internet个人保险产品不得在线发布,产品保险链接不得在Internet上公开显示或直接指向其保险链接。

互联网人寿保险专用产品的范围仅限于意外事故保险,健康保险(护理保险除外),定期人寿保险,十年及以上的普通人寿保险和十年及以上的普通年金保险,以及经中国银监会批准,推出其他寿险产品。

保险公司开发的专有互联网个人保险产品应符合精算原则,保险利益应明确,条款和费率的设计应合规,公平合理。鼓励保险公司使用数字工具和金融技术探索差异化和精细化的定价,以满足人们日益增长的对多种个人风险保护的需求。

完全保护权益

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互联网保险专有产品也将挤出水来使消费者受益。 《通知》要求产品设计应体现通过互联网渠道直接运营的特征。期限为一年或更短的独家产品的保留费率,不得高于35%;期限超过一年的独家产品不得设置直接佣金和间接佣金,第一年计划的附加费率不得高于60%,平均附加费率不得高于25% 。尽管这与线下费用比率没有显着差异,但是佣金结构的调整将使消费者感受到真正的好处。

最近,“第一个月的$ 0”和类似的误导性销售成为消费者抱怨的焦点。 《通知》系统地规范了这一问题,建立了稳定和长远发展的长效机制。具体而言,该产品可以提供灵活方便的付款方式。对于期限为一年或更短的独家产品,每个期间的付款金额应相同,并且期限为一年或更长时间的独家产品应符合中国银行业和保险监督管理委员会的有关规定。

此外,产品设计应确保保险期与实际存在期一致,并且不得通过退保费,现金价值利率调整等变相改变实际存在期。等

为期一年及以下的独家产品的最低现金价值的计算应使用非劳动保险费的计算方法。计算公式为:最小现金价值=实际收到的保费×(1-m / n),其中m为有效天数,n为保险期内的天数,失效日期小于一天。这将防止保险公司向消费者施加不合理的费用,并最大程度地为消费者带来利益。

解决市场痛点

“通知”回答了消费者强烈回应的问题。其中,《通知》要求加强需求适应性评估,即保险公司开展互联网人寿保险业务时,应在购买保险前评估消费者的适应性,充分了解消费者的保险需求,家庭经济状况,并科学评估在线消费者购买保险产品和享受保险服务的能力,并坚持向消费者出售与其风险保护需求和支付能力相称的保险产品。

为进一步加强和改善承保,保险公司应加强承保管理,发展互联网人寿保险业务,掌握全部承保信息,并确保承保独立性。智能承保技术的使用不应降低承保标准,减少承保责任,避免单项承保结论。

对于保险产品术语的棘手和难以理解的问题,《通知》要求保险公司制定并提供互联网个人保险业务通知文字,以满足内容清晰,通俗易懂的基本要求。文字,简洁明了的表达方式,减少了不常用术语的使用。保险中介机构不得擅自更改或减少通知内容,不得诱使申请人作出虚假陈述。

巩固监管方法

为了更好地保护消费者的合法权益,追溯机制将被用作重要的监督工具。 《通知》要求保险公司在开展互联网人寿保险业务时,应当建立和完善产品回溯机制。保险公司应在每个季度末审查合格的互联网人寿保险产品的定价,重点关注关键指标,例如损失率,发生率,费用率,退保率,投资收益率以及实际操作条件与精算假设之间的回溯;以及主动调整和报告措施。这样可以防止保险公司参与价格战,促使他们以消费者为中心对产品进行定价。

中国银行业和保险监督管理委员会将根据保险公司互联网人寿保险业务的追溯报告,酌情启动查询,调查,检查和其他监管程序,以调查和处理违反法律和法规的行为。在某些情况下,保险公司不定期遵循通知的要求21世纪保险网,使用虚假数据,并且长期无法提高定价风险。中国银监会除按照前款规定处理外,还将告知董事会有关风险,公开通知全行业,并追究首席精算师的直接责任。作为公司主要负责人和互联网渠道负责人的管理职责。

保险公司的首席精算师直接负责互联网人寿保险业务的回顾。包括:在产品开发,科学和谨慎的定价过程中遵守精算责任;在回顾性工作中,要确保所使用的数据是全面和真实的,计算方法符合精算原则,纠正措施应及时有效。

老王
本文标签:人身保险,保险,保险公司设立

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